●社保低保障,覆盖面广,保费相对便宜,如果有公司帮买时,应优先买社保,再购买商业保险做补充!

●社会医保无身故赔付;而商业保险的身故赔付可解决投保人家人的生活困境,犹如“雪中送炭”!

●社会医保不能豁免保费,发生重大疾病时,社会医保还需继续交钱;而商业保险有豁免功能,由保险公司代交剩下的保费!

●社会医保不可报销部分:某些药品(新药,进口,贵药等)以及一些诊疗项目,医疗服务设施和交通事故造成的医疗费用,而商业保险可以报销;并且还有津贴型保险,弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费!

●社会医保为事后报销,下有门槛费,上有封顶线;而商业保险中只要确诊合同中约定的重大疾病即可赔付,为被保人选择更好的医疗设备/药品/服务，从而赢得更佳的医疗结果,甚至是为增加存活的几率提供了可贵的经济基础!

●社会养老保险只能满足最低生活水平的需求,且未来每年领取是不确定的,在没有领取前发生身故,只能拿回个人帐户值近2万元;而商业保险领多少由自己决定,而且是一定领那么多,还有红利抵制通货膨胀,让自己的老年时代过上更丰盛的生活,即使被保人身故时，不仅剩下的保费由保险公司代交,而且也可由家人继续领取养老金!  


具体一点来讲，就是：

最大区别就是社保是国家福利性质的；商业保险是私人性质的！  

两者最大的区别在于保障范围的不同。社保较为复杂，保障程度也依具体情况差别较大，但在生命保障方面比较不足。  

生活中不幸的案例太多了，矿难、火灾、飞机失事……社保对这些身故的人是没有补偿的，只是把社保中个人账户的钱退给遗属，这个时候，遗属的生活该怎么办，房贷车贷怎么办，孩子的教育怎么办？还有老人家的赡养等；其次，社保在意外保障方面也明显不足。如果意外发生在上下班或工作时，社保中的工伤保险可起保障作用。其他情况的意外如旅游途中发生车祸或其他不幸，社保是不予负责的；其三，当发生伤残及大病无法正常工作时收入就会减少，社保在这方面也无能为力。  

举例来讲，社会医疗保险提供的是“低水平，广覆盖”的医疗保障，对于一些多发病、常见病提供的保障是很有效的；但对于慢性病及重大疾病，个人负担仍相当重。以癌症为例，很多化疗药物都排除在医保目录之外，一些必要药物、先进疗法(如1998年从国外引进的基因疗法)，也不在社会医疗保险之内.  

另外，医保药物目录过于狭窄，许多“救命”的新药、进口药被排除在医保的大门之外。比如，中老年人易患的心血管疾病，需要放支架，材料是进口，动辄几万元，可是进口材料往往也在医疗保险之外。对于疑难杂症、重大疾病，新药、新材料不断推出，但医保药物目录的更新却严重滞后。除了医药费无法完全解决之外，得了病住了院，休的是病假，休病假期间自然要扣除奖金和各种补贴，只能拿基本工资，到手的薪金还不够买营养品，这对于病人的生活无异于雪上加霜。正因为社保存在这些不足，才成就了商业保险的市场.  

商业保险是完全商业化的，是由你个人全部承担的。而社保是福利性的，由企业和个人两者共同承担的。只要你缴纳了15年，那是你退休后将终身领取退休金，是终身的保障。即使是个人缴纳费用，其金额和商业保险比也是很少的，且只要缴纳15年，退休后将终身有保障。

相对于高收入家庭，中低收入家庭更需要保险保障，那么，中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划？保险专家认为，中低收入家庭购买保险应以保障为先，投保时应把握以下原则。  

首先，应遵循“先大人后小孩”的投保原则。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”。  

其次，先保障后投资。中低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。在投保非投资型险种时，也应分清主次，即先投保寿险、健康险，然后投保养老险、教育险。  

最后，适当缩短保险期限。保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低；在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险，保险期限也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。因此，为了节省保费，中低收入家庭应适当缩短保险期限，在最需要保障的时候能有保险保障即可。

问题一：什么人不需要购买保险？(不考虑避税、洗钱等因素)  

每一个人都需要买保险，除非他钱已经多到数不清。

买保险只是一种风险的转移，通过购买保险，只需支付少额的保险费用就可以得到高额的保障，起到财务杠杆的左右，这是一种聪明的理财方法。

问题二：什么人需要购买保险呢？

保险并不是一个简单的商品，通过组合和规划能起到转移医疗及疾病风险、准备子女教育基金、准备养老金、理财投资等作用，当然你也可以通过别的方法来解决这些问题，那是你的选择，并不是保险没有用。

就好像买股票一样，有点人赚得盆满缽满，有的人输得哭爹喊娘，不是股票不好，是你不会玩，所以也不是保险不好，是你不会规划。

问题三：如果我需要保险，我需要多少？

理论上保险当然是越多越好，因为保障越全面越多，也意味着你未来的担忧会减少很多，万一你有天886，你的家里人也能享享你的福。

最怕那些毫无责任心一点保险都不买的人，连丧葬费都不为家里人准备好

买多少保险要根据自己的收入量力而行，另外也要根据自己的实际情况进行规划，不要购买重复的保险、不要购买没用的保险；一般家庭的保险费支出控制在10-20％是比较合理的。

问题四：需要多长时间的保险？

人的一生都离不开生老病死，什么时候会不需要保险呢？

问题五：购买保险应选择公司，还是产品，还是代理人？

最重要的不是公司、不是产品，而是代理人！

很多市民在购买保险产品特别是寿险时，常常是由保险业务员说了算，自己很少过问，实际上，购买寿险并不是保额越高越好。结合保险专家的建议，给你提供一个比较可操作的方法，就是计算你的生命价值和家庭需求情况。



计算你的“生命价值”

多数人购买寿险的目的，是通过死亡保险金的给付，使那些在经济上依赖被保险人的人，在被保险人死亡之后生活可以保持与以前相仿的水平。而这就成了确定寿险保额的基本原则。虽然寿险保额的确定涉及方方面面的问题，不过，市民还是可用一些方法做一个简单测算。一个较通用的方法是，将生命价值法则和家庭需求法则相结合决定保额。

“生命价值法则”是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应购买多少保额的保险。该法则可分三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。

比如张先生今年30岁，假设其60岁退休，退休前年平均收入是10万元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，那么按生命价值法则，他的生命价值是：(60岁-30岁)×(10万元-5万元)=150万元。那么，这150万元即可以作为考虑现阶段该购买多少保额寿险的标准之一。

保险专家还介绍，有关生命法则，美国保险监督官协会在今年3月，还提供了一个更加“科学”的计算方法，那就是根据投保人的收入情况，把每年的增长幅度计算进去，然后算出退休前的收入总值，再扣除通货膨胀的因素，计算出一个数值，可以作为保额的参照。不过，这个计算过程相对比较复杂。



考虑家庭需求情况

在计算出生命价值之后，还要考虑家庭需求情况。这个规则是考虑到当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是，将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。需注意的是，如被保险人可从已购买的人寿保险、企业等处获得一定的保险保障，最终确定保额时，还应适当扣除这些保障。

接下来，可再从家庭需求的角度考虑寿险保额。仍以张先生为例，假设其家庭目前年平均收入14万元左右，每年最大支出就是大约3万元的房贷，加上其他开支，总支出5.5万元左右。

由于现有资产有限，他在确定保额时可将资产暂且忽略，考虑到最大的开支房贷要还20年，需要以保险补偿家庭未来30年的开支，家庭需求为：5.5万元×20年+2.5万元×10年=135万元。

综合两种法则，张先生合适的寿险保额在135万元~150万元左右。当然，随着生活条件和收入水平的改变，保额也应随之调整.

社保只能是保而不能是包！